住宅ローンの収入合算とは？ペアローンとの違いや合算のメリットを解説！
金融機関は住宅ローンの審査において、不動産の担保価値や債務者の収入をチェックして借り入れ金額の上限を決めます。
希望する金額を借りられない場合は、「収入合算」で借入金額の上限を増やすという選択肢もあることをご存じでしょうか。
今回は住宅ローンの収入合算に関して、ペアローンとの違いや利用するメリットを解説します。
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住宅ローンの収入合算とは
収入合算とは、夫婦・親子などの収入を合わせて、住宅ローンの審査を受けることを指します。
ただし合算できるのは同居している配偶者や親子などに限られ、親族なら誰の収入でも合算できるというわけではありません。
また金融機関によってルールは異なり、合算させる方の収入すべての合計とはならないこともあります。
収入合算を使える住宅ローンには「連帯債務型」「連帯保証型」2つのタイプがあります。
連帯債務型とは、収入を合算した夫婦や親子が同等の返済義務を負う方法です。
連帯保証型は、主債務者と保証人を定め、主債務者がローンを返済できなくなったときに、保証人が返済義務を負うものです。
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住宅ローンの収入合算とペアローンの違い
住宅ローンの借入限度額を増やす方法には、収入合算のほかに「ペアローン」もあります。
ペアローンは夫婦などが別々（2本）のローンを組み、互いにもう片方のローンの連帯保証人になる方法です。
収入合算では締結する住宅ローン契約は1本だけなのが、大きな違いです。
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住宅ローンで収入合算を利用するメリット・デメリット
収入合算の主なメリットは、住宅ローン審査の際に申告する収入額を増やせることです。
収入額が高いほど借りられる上限金額が高くなり、希望する借入金額に届きやすくなります。
またペアローンと違い1本のローン契約で済むため、印紙代・手数料といった諸費用を抑えられます。
さらに連帯債務型なら、収入合算したそれぞれが住宅ローン控除を受けられるため節税も可能です。
一方、収入合算を使って住宅ローンを組むデメリットにも目を向ける必要があります。
デメリットの1つは、主債務者ではない方は団体信用生命保険に加入できないことです。
合算者に万が一のことがあった場合でも保険金が下りず、主債務者だけに債務がそのまま残ってしまいます。
また、申告時の収入額をベースにローンが組まれるため、出産などで合算者が離職した場合には、もう一方の負担が増える点にも注意が必要です。
将来親子・夫婦の世帯収入合計が減少する可能性も考え、余裕を持って返済できるようにローンを組む必要があります。
また連帯保証型の住宅ローンは連帯債務型・ペアローンと異なり、合算者は住宅ローン控除の適用が受けられないこともデメリットです。
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まとめ
住宅ローンの収入合算には「連帯債務型」「連帯保証型」の2つのタイプがあります。
収入合算はペアローンと違い、住宅ローン契約は1本だけで済み、印紙代・手数料など諸費用を抑えられることがメリットです。
しかし、主債務者ではない方は団体信用生命保険に加入できないなどのデメリットがあることには注意が必要です。
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オルテ地所開発株式会社 スタッフブログ編集部
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