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住宅ローンのフラット50とは?借りるメリット・デメリットを解説!

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小木 祐太

筆者 小木 祐太

不動産キャリア4年

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住宅ローンのフラット50とは?借りるメリット・デメリットを解説!

全期間固定金利型の住宅ローンには、フラット35だけでなくフラット50と呼ばれる商品も存在します。
しかし、フラット50とは何なのか、フラット35とは何が違うのかがよくわからない方も多いでしょう。
そこで今回は、フラット50の概要やフラット35との違い、利用するメリット・デメリットについて解説します。

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フラット50とはどんな住宅ローン?

フラット50は、全期間が固定金利型の住宅ローンであり、フラット35と同様の特徴を持っています。
通常の住宅ローンの返済期間が35年であるのに対し、フラット50は最長50年の返済期間が可能な点が大きな特徴です。
ただし、フラット50を利用できるのは「長期優良住宅の普及の促進に関する法律」に基づいて建てられた高性能の長期優良住宅を購入する者に限られます。

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フラット50とフラット35の違い

フラット50とフラット35の主な違いは、申込時の年齢条件と借入期間にあります。
具体的には、フラット35の申込時の年齢条件は70歳未満で、借入期間は15年以上です。
一方で、フラット50は申込時の年齢が44歳未満で、36年以上50年以内にわたって返済する必要があります。
また、フラット35の対象住宅は住宅金融支援機構の技術基準への適合が求められる一方で、フラット50ではそれにくわえて長期優良住宅に認定されている必要があります。
融資額(借入額)は、フラット50・フラット35ともに最大で8,000万円です。
ただし、購入費の上限が設けられているフラット35に対して、フラット50では購入費の9割までが上限となっており、借入金利も、フラット50の方がフラット35よりも高くなっています。

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フラット50の住宅ローンを利用するメリット・デメリット

フラット50の返済期間は最長で50年なので、月々の返済額が減るだけでなく、総借入額を増やせる点がメリットです。
また、フラット50単体では物件価格の9割までしか借りられませんが、フラット35と併用すると物件価格のすべてを借りられます。
ただし、金利がフラット35よりも高くなるため、総返済額が増える点はデメリットといわざるを得ません。
積極的に繰越返済をおこなわないと、収入がなくなる定年後にも返済を続けなければならなくなる点もデメリットです。

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まとめ

長期優良住宅に認定された住宅の購入時には、返済期間が最長で50年のフラット50の利用が可能です。
フラット50を利用すれば総借入額を増やせるばかりか、毎月の返済負担を軽減できるメリットがありますが、フラット35よりも金利が高く、総返済額が増える点には気を付ける必要があります。
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